「もうすぐ65歳。障害年金をもらっているけれど、老齢年金に切り替えたほうがいいの？」
「両方もらうことはできないの？」
65歳という年齢は、これまでの働きを労う「老齢年金」の受給が始まる大きな節目です。
それと同時に、障害を抱えながら生活を支えてきた「障害年金」を受給している方にとっては、どちらを選ぶべきか、あるいはどう組み合わせるべきかという、非常に複雑で大切な選択を迫られる時期でもあります。
日本の年金制度には「一人一年金の原則」というルールがあり、基本的にはどちらか一方を選ぶことになります。
しかし、65歳からはこのルールが少し緩やかになり、例外的な組み合わせも可能になります。
「どちらが得か」は、単に月々の受給額の多寡だけで決まるものではありません。
税金の負担や、将来の更新リスクなど、あなたのこれからの暮らし全体を支えるための「最適解」を一緒に探っていきましょう。
知っておきたい基本ルール「一人一年金」と65歳からの変化
まず、日本の年金制度の根幹にある考え方を整理しておきましょう。
なぜ「両方はもらえない」のが原則なのか
公的年金は、老齢、障害、遺族という3つの「生活の困難」を支えるための仕組みです。
同じ期間に対して複数の支えを重ねて出すことは、制度の持続性の観点から原則として認められておらず、これを「一人一年金の原則」と呼びます。
65歳になるまでは、どんなに重い障害があっても、老齢年金と障害年金を同時に受け取ることはできません。
65歳で訪れる「選択の自由」
65歳になると、この原則に特例が認められます。
具体的には、「障害基礎年金」と「老齢厚生年金」を組み合わせて受給するなど、あなたの状況に合わせてより有利なパターンを選べるようになります。
この仕組みを正しく活用することが、老後の安心を最大化するポイントです。
老齢年金と障害年金、選ぶための「3つの比較ポイント」
どちらを選ぶべきか迷ったとき、まずは以下の3つの視点で比較してみることが大切です。
1. 「金額」の単純比較と加算の有無
まずは、それぞれの見込み額を算出します。
障害年金：
障害の級（1級・2級）によって定額、または報酬比例で決まります。
配偶者加算や子加算がついている場合、その金額も考慮に入れます。
老齢年金：
これまでの納付期間や収入額によって決まります。
単純な月額だけでなく、老齢年金には「振替加算」がつくケースもあるため、年金事務所で正確な試算を行うことが不可欠です。
2. 「税金と社会保険料」の大きな違い
ここが最も見落としがちなポイントです。
障害年金：
「非課税」です。
どれだけ受給しても所得税や住民税はかかりません。
また、所得としてカウントされないため、国民健康保険料や介護保険料が安く抑えられるという、目に見えない大きなメリットがあります。
老齢年金：
「雑所得」として課税対象になります。
額面が障害年金より少し高くても、税金や保険料を差し引いた「手取り額」で比べると、障害年金のほうが有利になるケースが多々あります。
3. 「受給の安定性」と更新のリスク
老齢年金：
一度受給が始まれば、生涯にわたって安定して支払われます。
障害年金：
多くの場合は「有期認定」であり、数年ごとに更新（再認定）の手続きが必要です。
もし症状が軽くなったと判断されれば、支給が止まったり、等級が下がったりするリスクが常に隣り合わせです。
「金額の障害年金か、安定の老齢年金か」という、心の平穏に関わる選択でもあります。
65歳からの「最強の組み合わせ」パターン
65歳からは、以下の3つのパターンから最も手取りが多くなるものを選択できます。
パターンA：障害基礎年金 ＋ 障害厚生年金
これまで通り、障害年金を継続する形です。
非課税のメリットを最大限に活かせます。
パターンB：老齢基礎年金 ＋ 老齢厚生年金
一般的な老齢年金の受給形です。
更新の手間がなく、一生涯の安心が得られます。
パターンC：障害基礎年金 ＋ 老齢厚生年金（特例）
65歳から認められる「併給」の形です。
基礎部分は非課税の障害年金をもらい、上乗せ部分は老齢年金をもらうという、いいとこ取りができる可能性があります。
特に、長く会社員として働いてきた方は、このパターンが最も高額になるケースが多いです。
後悔しないための「選択のタイミング」とアドバイス
年金の選択は、一度決めたら二度と変えられないわけではありません。
しかし、手続きには時間がかかり、生活設計にも大きく影響します。
まずは「年金見込額回答票」を手に入れましょう
65歳が近づくと日本年金機構から書類が届きます。
まずは、それぞれのパターンでいくらになるのか、正確な数字を確認することから始まります。
自分の「体調」と「将来の暮らし」を天秤にかける
「今は障害年金のほうが高いけれど、次の更新を通る自信がない」という場合は、あえて老齢年金に切り替えるのも一つの賢い選択です。
逆に、長期にわたる療養が必要で、少しでも手元に残るお金を増やしたいなら、非課税の障害年金を軸にするのが正解かもしれません。
専門家（社労士）の知恵を借りる
税金や保険料を含めた「本当の手取り額」を個人で算出するのは非常に困難です。
また、障害年金の更新に向けた診断書の準備なども含め、トータルで相談できる専門家を味方につけることで、目先の金額に惑わされない「納得の選択」ができます。
まとめ：年金はあなたの人生を支える「バトン」です
老齢年金と障害年金。どちらが得かという問いへの答えは、あなたのこれまでの歩みと、これからの願いの中にあります。
大切なのは、制度に振り回されるのではなく、「どの年金が、今の自分を一番温かく支えてくれるか」という視点を持つことです。
私たちは、単なる数字の計算だけでなく、あなたの健康状態やご家族の状況、そして将来への不安に耳を傾け、あなたにとってのベストな選択をサポートします。
65歳という節目を、不安ではなく「安心への扉」にするために。迷ったときは、いつでもお気軽にご相談ください。
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